成功的零花钱制度，让孩子遵守这12个规则即可

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文 | 金伯利·帕尔默

摘自《一学就会的10堂妈妈理财课》

本文已获中信出版社授权未经允许，不得转载

如何让孩子知道一块钱也有价值

采访了无数个家庭，我发现成功的零花钱制度，基本都离不开这些规则或方法。

每次我问一些爸爸妈妈是怎么给孩子零花钱的时候，都会学到一种不同的新方法。这些方法都十分具体，都是根据孩子的个性、偏好和家族历史特别定制的。在我采访过的那些家庭中，几乎没有相同的零花钱分配制度，但每个家庭的制度又是那么行之有效。据 2015 年 普信集团的调查显示，70%的父母会给孩子零花钱。

 Offers.com（一个提供优惠商品信息的网站）的创始人兼首席执行官史蒂夫·谢弗是按照孩子的年龄给零花钱的。具体是这样的，在 5 美元的基础上，年龄每增加 1 岁，零花钱增长 50 美分。因此，史蒂夫最小的孩子，今年 10 岁，可以拿到的零花钱是 10 美元。而且，孩子们还要上交零花钱的 25%，用史蒂夫的话来说就是缴纳“家庭税”。

这样，史蒂夫 10 岁大的孩子最后到手的零花钱是 7.5 美元。至于这 25%的家庭税，有 15%放在储蓄账户，10%捐给慈善机构（史蒂夫的妻子会用索引卡仔细地记录存钱的数目）。

每年圣诞节的时候，这三个孩子会把自己的慈善基金凑在一起为另一个小孩儿买一辆自行车。孩子们会用自己可支配的钱给自己买小小的奢侈品，如玩具等。

但史蒂夫注意到孩子们已经开始学会权衡了。最初，他的儿子想要买一部智能手机，但在得知每月需要还多少月供之后，他选择等到自己长大些再买。史蒂夫说： “这样做是为了让他们知道即使 1 美元也是有它的价值的。”

（本文摘自《一学就会的10堂妈妈理财课》，当当网有售）

在《溺爱之反面》（The Opposite of Spoiled）一书中，作者Ron Lieber（下称“利伯”，纽约时报专栏作家）提到，他每周都会给女儿零花钱 （他建议从 50 美分或者 1 美元开始，然后将钱数每年随着年龄的增长递增）。他的女儿会把零花钱分成三份，一份用于消费，一份用于储蓄，另一份用于捐助。

利伯的女儿并没有选择小猪形的存钱罐，因为那种存钱罐不透明，而且她认为这还有一层隐含的意义，似乎在说存钱这种行为像小猪一样傻。相反地，利伯的女儿选择用带装饰的透明塑料容器来储蓄零花钱。这样，如果在度假的时候或者在玩具店里，她想要买什么东西的话，就可以拿出自己“消费”容器中的钱，然后看一看自己买得起什么。

尽管利伯的女儿在家里的确承担了一定的家务，但利伯尽量不把女儿的零花钱和做家务之间建立联系，因为利伯说一旦让零花钱和做家务之间建立起某种联系，那就意味着做家务是一种自愿的有偿劳动，而不是家中必需的活动（普信集团的调查发现，85%的家长的确将做家务或者其他形式的家务劳动与零花钱之间建立起了联系）。

艾丽莎·温斯坦是一位作家，同时还是金融素养普及的倡导者。 温斯坦希望利用她的零花钱制度让她 7 岁和 10 岁的孩子知道，工作是一件很愉悦的事情。

温斯坦根据孩子任务完成的程度支付给他们零花钱。这些任务一般是与将来的职业规划有关的，比如以旅行社代理人的身份制作旅行手册，或者以警官的身份录制指纹。除此之外，孩子们还要负责完成家务，如整理床铺等。

温斯坦说，这种方式能够让孩子知道“爸爸妈妈在外面就是这样赚钱的”。温斯坦如今居住在华盛顿，写作了《去争取，去学习》（Earn It, Learn It） 帮助其他父母学习她的以职业规划为基础的零花钱制度。

成功的零花钱计划

都会充分给予孩子自主性

凯莉·史密斯是一位财经博主，她告诉我，在她的家庭中，她的父亲和继母几经努力，就是为了确保零花钱制度对凯莉、她的三个弟弟妹妹和同父异母的弟弟都是公平的。

他们每周都给每个孩子一份零花钱，然后根据孩子自己存的钱的数目为孩子存钱，用于买车和支付大学学费。而且，他们还会经常讨论消费、节约和预算方面的问题。凯莉回忆道： “我们会定期召开家庭会议，大家一起谈论自己的目标以及家庭财务情况。每次家里拮据的时候，我的父亲都会告诉我们，然后我们就必须得量入为出了。 ”

如果有校园活动或者体育活动的话，凯莉他们就必须得提前计划好，然后攒钱。凯莉为购买自己的第一辆车，攒了8000 美元，然后她的父亲资助了她，让她买了一辆更好的车。

在我的成长过程中，早在我的母亲给我们写那封详细描述财务管理的长信之前，我的父母就在使用类似的对应结算系统来鼓励我和妹妹们存钱。我们每从自己的零花钱中拿出 1 美元存到银行账户里，我们的父母就会给我们存同样的数目，上限是 100 美元。超过 100 美元之后，他们就会存我们所存金额的一半。在对应结算系统的帮助下，大一的时候我得以用银行账户里的钱去澳大利亚旅游，这让我意识到了延迟享乐的意义所在，令我终生难忘。

在我进行关于零花钱制度的采访的过程中，我突然意识到我和丈夫那种无计划、无目的的零花钱发放制度一点儿效果都没有。每次女儿打扫一下客厅，我们就会给她 25 美分，但是这样她并没有学到什么关于储蓄或者制作预算的东西。

因此，我和丈夫决定制定一个更加规范的零花钱制度。现在，女儿必须要做家务，包括打扫她自己的房间、把镀银餐具从洗碗机里取出来。然后每周六我们会给她 1 美元存在她的存钱罐里（我们正在考虑把钱转移到一个透明塑料容器里）。

她可以用存钱罐里的钱到玩具店买自己喜欢的玩具，或者等到下次我们全家去海滩度假的时候买些纪念品。等女儿稍大些后，我们的零花钱制度会变得更加复杂。到时候，我们打算让孩子参与到我们的慈善捐赠中，但到目前为止，现在的制度还是比较合理的。

尽管每个家庭的零花钱制度各不相同，但观察那些成功的范例，你会发现，它们之间还是存在着不少共同点的。成功的零花钱制度都会将零花钱分类：消费、储蓄和捐助；都会给予孩子自主性，允许孩子把用于“消费”的钱花在任何地方；都允许孩子每周从“基金”中支出一定数目的钱。

同时，好的零花钱制度还需要跟踪制度和储蓄制度来辅助，以免遗忘或者丢失，可以使用的方法包括索引卡或者将钱放在易拿易取的容器中。对应结算系统是为了给孩子提供一定的奖励，让他们学会延迟享乐。此外，随着需求的变化以及孩子长大，家长要及时探讨更新零花钱制度。

让孩子跟着你理财的6个建议

1、反思一下自己现在的理财行为。为了给孩子树立榜样，你想要做出哪些改变？孩子们是否能够明白你购买的商品和服务是能带来快乐的？孩子们是否能够看到你推迟购买某些东西？孩子们是否能够知道你做出妥协或者在做出财务抉择的时候进行了充分考虑？

2、即使孩子年龄尚幼，也要想方设法多与他们谈论理财相关的问题。充分利用好孩子主动提出问题的机会，可以是决定购买某件东西的时候，也可以是向孩子解释为什么要支付账单的时候。

3、如果你有伴侣或者配偶的话，思考一下当孩子看到你俩共同管理财务的时候会观察到什么。是不是总是一个人在支付、处理账单，做出理财决定？如果你们理财的分工是以性别来划分的话，那你可以考虑让以后的分工更加公平合理一些，不仅仅是为了自己将来的财务安全做考虑，也是为了给孩子一个好的榜样。

4、向大家庭中的家庭成员寻求支持，尤其是孩子的（外）祖父母。（外）祖父母讲述自己童年时期的故事，可以让孩子的感觉更加真实。如果与（外）祖父母距离比较远的话，鼓励孩子通过邮件或者聊天软件主动问问题。

5、根据自己的家庭历史、孩子的年龄、偏好和习惯，制定适合自己家庭的零花钱制度。你也可以尝试本章中提到的几种方法，然后选择最适合自己家庭的一个。

6、给孩子写一封信来强化自己家庭的财务价值观。也可以选择发布一份持家理财声明，重点突出目标、优先级和价值观。