看国外孩子和借钱不还的小伙伴对话，这才是好的财商教育
文 | 魏蔻蔻
少年商学院微信专栏作者
运营有微信公号“微蔻”
家长们都越来越关心孩子的“财商”，对此的各类培训体验活动也层出不穷，但大多者走马观花，无论是带孩子参观银行办卡、到证券公司敲钟、制定些孩子参与的家庭理财计划等，其内容都大同小异，很形式化，并没有解决什么实际问题。
我见到的欧洲人对孩子“最较真”，也是最实用的财商训练，是荷兰针对孩子办的学习项目 ：如何要回小伙伴借走不还的钱？
千万别再说“吃一堑，长一智”！
一般来说，若孩子回家向父母抱怨，某位同学借了自己的钱赖账不还，大部分中国家长的处理方式很简单，就一句话：以后别借钱给这种人！吃一堑，长一智！
我非常不认同这种家教方式。因为这并不是“吃一堑，长一智”，而是“吃一堑，认倒霉”，而且还非要自我安慰成“赔钱买教训”！除了舍财和不爽，到底这“一智”长在哪儿了？
最重要的是，很多时候，我们遇到的不是一个人反复向你借钱，而是不同的人分别找你借钱。
抱着不再借钱给特定某人的态度，并没得到“转败为胜”的成功经验，难道再次遇到他人赖账的状况，我们依然要教孩子忍耐、认栽？
虽然我们很喜欢钱、也很在乎钱，但中国文化里，不善于谈钱讲价。别说孩子了，大人遇到借钱这事，要不回来是常有的。我们对“人情债”是前思后想顾虑重重，但“经济账”总别别扭扭不好意思算。
我们就来看看荷兰人是怎么教孩子的。这是一个通过实境角色代入表演加案例分析的培训。除了“借贷”理念的定位，最重要的是确立“还钱方式及种类”和“帮助他人还钱” 的意识。
首先向孩子明确
借钱不是救助，而是帮助！
没错，首先要向孩子明确的观念是：借钱不是救助，而是帮助！
帮助是双向的，借贷双方是合作关系而非对立状态。
债权人和债务人之间应该是相对平等并有法律或规矩制约的理性关系，而非一方占便宜，一方给压力的情绪连结。因为没人借钱出去是心甘情愿给人“填窟窿”，既然在社会上借贷要有义务，那么在亲友间也该如此。
这个观念从小树立起来，最起码连孩子也会知道，不要把“钱情搅在一起”，既然有债务关系，就是一个立规矩履行责权的谈判协商过程。
在借钱出去之前，首先得评估借钱的必要性！
在荷兰培训实境模拟时，孩子们遇到最多的就是同学借钱买零食或是玩具，他们要学会在做决定之前，问清借钱的理由和还钱的可能性。
一通问下来，孩子借钱出去要做的考量集中在以下几点：
1、是否帮助一个违反规则的同伴继续违规；
2、是否借钱给已经有债务的人；
3、是否相信透支下一轮零花钱还债的方式。
无论决定是什么，孩子需要这种思考流程来确定双方要承担什么责任和后果。
成人的世界，我们会遇到别人说，资金周转有问题，需要钱救急。这种情况下问问题的方式，不见得就和“透支零花钱买巧克力”的考量有多么大的不同。
资金周转不是小事，因为资金链断了，就是破产，别不分析情况就去“填坑”，最后赔了钱违了规，没解决问题还闹得双方都不愉快！
逐步引导
还钱的方式和种类很多
在商量如何还钱的时候，不妨把现代金融体系里的借贷观念和方式纳入日常借还款行为。
比如，还钱的期限是多久，一周后，还是一个月以后？是分期还，还是一次性还？是否加利息或是只还本金？是否需要债务公证人和额外的担保费用？是否需要抵押？
孩子一旦明白还钱的种类很多，很快就会上手使用。
看孩子们讨论“抵押品”时，也很有趣。
一个7岁孩子Z提出若无法偿还债务，就让同伴Y把一双鞋子给自己穿。给Z当公证人的10岁姐姐立马提醒:“不行！你的还款期限是3个月，你的脚长得那么快，之后还不出钱来，就算得了鞋你也穿不了。这是无效抵押！”
在场的家长都乐了，惊叹孩子居然连“无效抵押”这个词都说得出来，所以千万不要低估孩子的处事和应变能力。
好的教育，不是告诉孩子唯一正确的答案，而是给孩子提供更多的选择，使其明白解决问题的方式多种多样，借钱还债也是如此！
帮助小伙伴一起创造还钱的可能性
很多人不明白和忽略的一个观念，是债权人可以帮助债务人还款，即创造还钱的可能性。
培训课里提到的案例是荷兰Alma（欧曼）国际公司，这是全欧洲最大的亚洲餐馆供货商。很多人想象不到，欧洲中餐馆的最大供货商是一家三代传承的荷兰家族企业。欧曼做到如此规模，最值得一提的就是对餐馆债务的处理。
经营餐馆，难免会有赊账和债务，培训债务人的还钱能力令其清债，远比将其划为“敌人”而认亏需要技术含量。
比如，欧曼会对经营不善的中餐馆提供战略转型计划，并且垫钱资助其重新装修和培训，定位重组后使餐馆从亏损变成盈利。对好赌输掉餐馆的老板，欧曼会评估情况后，借款让其重振旗鼓；或是直接收购或转卖餐馆折现帮其平债，并给原老板提供在餐馆继续工作的机会。
欧曼公司并没有因为借钱而亏损，相反，它想方设法给债务人创造还钱的可能，从而最终得到还款，并且一直是行业带头人和富豪家族。
这个案例对我家孩子的影响很深，无论在培训课上还是回家后，他都不断重复着学到的理念：
“可能性，不仅是看到的，更是创造的！”
“不要只看到一堵墙，而是要走出一条路！”
“不要随意给人扣上懒人或烂人的帽子，而是要制定杜绝懒人或烂人的规矩”
…
他身体力行着借出钱后，与人合作及帮人创造还钱可能的方式。他会帮助借他钱的同学找一些打工的零活让其挣钱，也有资助其做些生意来平债的。
由此他的同学借给他50欧元，只收回来了15欧，剩下还有35欧没法还。恰巧儿子知道这个同学要去香港度假，就决定做一笔“海淘”生意。
他们合计着在香港买10个某牌子的手表，回荷兰后卖给同学赚差价，而且这个价格还比荷兰的还要便宜。不仅帮助同学还清了债，而且还共同赚了一把，成了好哥们。
没必要担心孩子“钻到钱眼里”
我陪孩子参加完“如何要回小伙伴借走不还的钱”主题训练课之后，自己觉得受益匪浅，更别说孩子了。
孩子从小有意识地培养具备和掌握处理债务的能力，是非常重要的。这不仅是个单纯“借钱还债”、“吃亏认清人品”的事儿，而是以后面对投资借贷的理性分析态度。
我曾一度担心孩子“钻到钱眼里”耽误学习或是影响同学关系，但老师说孩子数学极好，又有领导力。因为以合作的方式借钱，和同学相处得很愉快，还常常赚了钱就请同学喝饮料吃东西，大家都喜欢他，觉得他善于助人。
这些经历，对我个人的触动很大，我自己也在不断调整，并以更开放的态度去学习和转换教养思维。
我曾受到的借钱观念，是“自力更生，尽量不借钱”或是“借出去的钱别指望还，就当打水漂”。我们私下里骂赖账的人是“骗子、小人、赖皮”，然后说“就当赔钱认清一个人”…
其实，在这种情绪里，我们什么都没有学到，也什么都没有处理。
在市场经济的社会，人人都要具备商业感。遇到问题，不是用负面情绪和咒骂来设置障碍，阻碍解决的可能性，而是以公平透明、平等合作的态度，打开交流渠道，分析问题，想办法处理。
我们得知道怎样（向亲友、银行、借贷机构）借钱，更得了解如何还款。借钱或是还钱，与心胸无妨，与大方无关，无非是一种处理财务的能力和对此制定策略的解决方式!注意培养，就是真正的“财商”。
