看国外孩子向借钱不还的小伙伴讨债，才明白我们的财商教育差距有多大
这是少年商学院（ID：youthmba）第1293次分享，作者是少年商学院微信专栏作者、定居荷兰的生物科学博士魏蔻蔻，运营有微信公号“微蔻”（WeikoMagazine)。我们已获授权。
家长们都越来越关心孩子的“财商”，对此的各类培训体验活动也层出不穷，但大多者走马观花，无论是带孩子参观银行办卡、到证券公司敲钟、制定些孩子参与的家庭理财计划等，其内容都大同小异，很形式化，并没有解决什么实际问题。
我见到的欧洲人对孩子“最较真”，也是最实用的财商训练，是荷兰针对孩子办的学习项目 ：如何要回小伙伴借走不还的钱？
▋千万别再说“吃一堑，长一智”！
一般来说，若孩子回家向父母抱怨，某位同学借了自己的钱赖账不还，大部分中国家长的处理方式很简单，就一句话：以后别借钱给这种人！吃一堑，长一智！
我非常不认同这种家教方式。因为这并不是“吃一堑，长一智”，而是“吃一堑，认倒霉”，而且还非要自我安慰成“赔钱买教训”！除了舍财和不爽，到底这“一智”长在哪儿了？
最重要的是，很多时候，我们遇到的不是一个人反复向你借钱，而是不同的人分别找你借钱。
抱着不再借钱给特定某人的态度，并没得到“转败为胜”的成功经验，难道再次遇到他人赖账的状况，我们依然要教孩子忍耐、认栽？
虽然我们很喜欢钱、也很在乎钱，但中国文化里，不善于谈钱讲价。别说孩子了，大人遇到借钱这事，要不回来是常有的。我们对“人情债”是前思后想顾虑重重，但“经济账”总别别扭扭不好意思算。
我们就来看看荷兰人是怎么教孩子的。这是一个通过实境角色代入表演加案例分析的培训。除了“借贷”理念的定位，最重要的是确立“还钱方式及种类”和“帮助他人还钱” 的意识。
▋首先向孩子明确：借钱不是救助，而是帮助！
没错，首先要向孩子明确的观念是：借钱不是救助，而是帮助！
帮助是双向的，借贷双方是合作关系而非对立状态。
债权人和债务人之间应该是相对平等并有法律或规矩制约的理性关系，而非一方占便宜，一方给压力的情绪连结。因为没人借钱出去是心甘情愿给人“填窟窿”，既然在社会上借贷要有义务，那么在亲友间也该如此。
这个观念从小树立起来，最起码连孩子也会知道，不要把“钱情搅在一起”，既然有债务关系，就是一个立规矩履行责权的谈判协商过程。
在借钱出去之前，首先得评估借钱的必要性！
在荷兰培训实境模拟时，孩子们遇到最多的就是同学借钱买零食或是玩具，他们要学会在做决定之前，问清借钱的理由和还钱的可能性。
比如，A很爱吃巧克力，已经吃到过量了，家里给的零花钱用完了，就找朋友B借钱买。那么B可以问问：“你妈妈一周允许你吃多少巧克力？”
爱吃巧克力的A：“3板巧克力。”
B：“那你吃了多少了？”
A：“5板巧克力，”
B：“今天是周三，你吃完了5板巧克力，已经超出妈妈的规定了,对吗？”
A：“是的，但我还想吃!”
B：“你是用零花钱买到多吃的巧克力吗？”
A:“我这周的零花钱已经用完了，我是找同学S借钱买的，你也借钱给我买吧，我下周拿到零用钱就还你们！”
这一通问下来，孩子借钱出去要做的考量就集中在以下几点：1）是否帮助一个违反家庭零食规定的同伴继续违规；2）是否借钱给已经有债务的人；3）是否相信透支下一轮零花钱还债的方式。
无论决定是什么，孩子需要这种思考流程来确定双方要承担什么责任和后果。
成人的世界，我们会遇到别人说，资金周转有问题，需要钱救急。这种情况下问问题的方式，不见得就和“透支零花钱买巧克力”的考量有多么大的不同。
资金周转不是小事，因为资金链断了，就是破产，别不分析情况就去“填坑”，最后赔了钱违了规，没解决问题还闹得双方都不愉快！
▋逐步引导：还钱的方式和种类很多
在商量如何还钱的时候，不妨把现代金融体系里的借贷观念和方式纳入日常借还款行为。
比如，还钱的期限是多久，一周后，还是一个月以后？是分期还，还是一次性还？是否加利息或是只还本金？是否需要债务公证人和额外的担保费用？是否需要抵押？
孩子一旦明白还钱的种类很多，很快就上手使用。
培训活动里，一个孩子借出了15欧元给朋友Q买表。他在做决定之前仔细问Q的零花钱给予间隔和其财务状况，商量出先一次性还5欧元，之后每周还2欧元，直到15欧元还清的办法。至于利息，孩子说不需要，但朋友Q每周要把表无偿借给自己戴一天。也有孩子制定出，本金下学期（5个月后）一次性还，但之前每周付少量利息。其实这已有买房时，不还本只还息的放贷思维了。
孩子们大多都选择了自己的哥哥姐姐或是父母来担任公证人，起个监督作用。出不起实际担保费的孩子，知道用劳动给家人提供方便的形式“出力”支付。
看孩子们讨论“抵押品”时，很有趣。
一个7岁孩子Z提出若无法偿还债务，就让同伴Y把一双鞋子给自己穿。给Z当公证人的10岁姐姐立马提醒:“不行！你的还款期限是3个月，你的脚长得那么快，之后还不出钱来，就算得了鞋你也穿不了。这是无效抵押！”
在场的家长都乐了，惊叹孩子居然连“无效抵押”这个词都说得出来，所以千万不要低估孩子的处事和应变能力。
Z另外提出了要把同伴Y的一个变形金刚玩具作为抵押品，Y也按照之前学过的抵押理念，要求对玩具进行估值，他觉得变形金刚及其折旧后的价值，也远远超过他借钱的价格。
培训老师这时也对Y做了提醒，他可以就自己愿意提供的抵押品列一个清单，让Z在其间做选择，而他不愿被抵押的东西完全可以归自己保存。Y立马说，变形金刚不列入抵押品，而提供了其他一些物品作为抵押选择。
好的教育，不是告诉孩子唯一正确的答案，而是给孩子提供更多的选择，使其明白解决问题的方式多种多样，借钱还债也是如此！
▋帮助小伙伴一起创造还钱的可能性
很多人不明白和忽略的一个观念，是债权人可以帮助债务人还款，即创造还钱的可能性。
培训课里提到的案例是荷兰Alma（欧曼）国际公司，这是全欧洲最大的亚洲餐馆供货商。很多人想象不到，欧洲中餐馆的最大供货商是一家三代传承的荷兰家族企业。欧曼做到如此规模，最值得一提的就是对餐馆债务的处理。
经营餐馆，难免会有赊账和债务，培训债务人的还钱能力令其清债，远比将其划为“敌人”而认亏需要技术含量。
比如，欧曼会对经营不善的中餐馆提供战略转型计划，并且垫钱资助其重新装修和培训，定位重组后使餐馆从亏损变成盈利。对好赌输掉餐馆的老板，欧曼会评估情况后，借款让其重振旗鼓；或是直接收购或转卖餐馆折现帮其平债，并给原老板提供在餐馆继续工作的机会。
欧曼公司并没有因为借钱而亏损，相反，它想方设法给债务人创造还钱的可能，从而最终得到还款，并且一直是行业带头人和富豪家族。
这个案例对我家孩子的影响很深，无论在培训课上还是回家后，他都不断重复着学到的理念：
“可能性，不仅是看到的，更是创造的！”
“不要只看到一堵墙，而是要走出一条路！”
“不要随意给人扣上懒人或烂人的帽子，而是要制定杜绝懒人或烂人的规矩” …
他身体力行着借出钱后，与人合作及帮人创造还钱可能的方式。他会帮助借他钱的同学找一些打工的零活让其挣钱，也有资助其做些生意来平债的。
有一次，他同学借了他50欧元，还了15欧后，有35欧没法还。他知道这个同学暑期要和家人去香港度假，就决定做一笔“海淘”生意。他俩合计着在香港买10支某牌子的手表，然后提价卖给在荷兰的同学赚差价，价格依然比荷兰买的便宜。他在学校里发起了预付订购，很快就凑齐了保底的钱而不过多承担资金投入的风险。表买回来后，那位同学不仅还清了35欧元的债，他俩还共同赚了钱，更一直是好哥们儿。
▋没必要担心孩子“钻到钱眼里”
我陪孩子参加完“如何要回小伙伴借走不还的钱”主题训练课之后，自己觉得受益匪浅，更别说孩子了。
孩子能从小被训练，并有意识地具备和掌握处理债务的能力，是非常重要的。这不仅是个单纯“借钱还债”、“吃亏认清人品”的事儿，而是以后面对投资借贷的理性分析态度。
我曾一度担心孩子“钻到钱眼里”耽误学习或是影响同学关系，但老师说孩子数学极好，又有领导力。因为以合作的方式借钱，和同学相处得很愉快，还常常赚了钱就请同学喝饮料吃东西，大家都喜欢他，觉得他善于助人。
这些经历，对我个人的触动很大，我自己也在不断调整，并以更开放的态度去学习和转换教养思维。
我曾受到的借钱观念，是“自力更生，尽量不借钱”或是“借出去的钱别指望还，就当打水漂”。我们私下里骂赖账的人是“骗子、小人、赖皮”，然后说“就当赔钱认清一个人”…
其实，在这种情绪里，我们什么都没有学到，也什么都没有处理。
在市场经济的社会，人人都要具备商业感。遇到问题，不是用负面情绪和咒骂来设置障碍，阻碍解决的可能性，而是以公平透明、平等合作的态度，打开交流渠道，分析问题，想办法处理。
我们得知道怎样（向亲友、银行、借贷机构）借钱，更得了解如何还款。借钱或是还钱，与心胸无妨，与大方无关，无非是一种处理财务的能力和对此制定策略的解决方式!注意培养，就是真正的“财商”。
今天絮叨了这么多。一言以蔽之，在商业化市场化的当今世界，家长应该从小就放手让孩子承担财务责任，而不是包揽财务责任。在成长中，学会安排财务状况，交涉债务难题，孩子才会最终实现经济独立，财务自由。
更重要的是学会了理性分析，培养了独立思考与决策力。这些将是孩子一辈子的财富。
